En 2025, les seniors représentent une catégorie d’investisseurs aux besoins spécifiques : sécurité du capital, liquidité, transmission patrimoniale et rendement modéré. Ce segment, largement exposé à des défis comme l’allongement de la durée de vie et les incertitudes économiques, nécessite des solutions financières sur mesure pour garantir leur sérénité financière tout en répondant à leurs objectifs patrimoniaux.

Introduction : Répondre aux attentes patrimoniales des seniors

Face à des horizons d’investissement raccourcis et une tolérance au risque réduite, les seniors doivent privilégier les placements qui offrent un équilibre entre sécurité, rentabilité stable, et souplesse. Dans cet article, nous explorons les options disponibles et décryptons les outils les plus performants, adaptés à cette population, en s’appuyant sur des données concrètes et des tendances actuelles.

1.

Priorité absolue : Sécuriser le capital

La sécurité du capital est fondamentale lorsqu’il s’agit de placer des fonds à partir de 60 ans. Les seniors doivent s’orienter vers des solutions à faible risque pour protéger leur patrimoine contre les fluctuations du marché. Les livrets d’épargne réglementés, tels que le Livret A et le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), sont des incontournables .

• Sécurité maximale : Le capital est garanti par l’État.
• Liquidité : Les fonds sont accessibles à tout moment sans pénalité.
• Fiscalité avantageuse : Intérêts exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux.

Cependant, ces produits sont soumis à des plafonds : 22 950 € pour le Livret A et 12 000 € pour le LDDS, avec des rendements faibles, plafonnés à 3 % net en janvier 2025 2.

Gestion des imprévus grâce à des solutions liquides

Les dépenses liées à la santé, au logement, ou à des besoins familiaux imprévus rendent la liquidité essentielle. En complément des livrets, le Compte à Terme (CAT) offre une solution d’épargne sécurisée pour le court ou moyen terme.

• Rendement modéré : Parfait pour des investissements à faible risque.
• Durée adaptable : Les fonds peuvent être placés sur des périodes allant de 6 mois à quelques années.

L’attrait du CAT réside dans sa simplicité, idéale pour les seniors qui souhaitent éviter des gestions financières complexes .

3.

Générer des revenus stables pour compenser la baisse des pensions

La retraite marque une diminution des revenus fixes. Les seniors se tournent donc vers des produits générant des revenus passifs réguliers. Parmi eux, les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) se démarquent :

• Redistribution des loyers : Dividendes moyens nets de 4 à 5 % en 2025.
• Gestion déléguée : Aucun besoin de suivre activement les opérations immobilières.
• Accessibilité : Investissement possible à partir de montants réduits, souvent inférieurs à 5 000 € .

Autre option : les produits structurés à capital garanti, qui offrent une rentabilité conditionnelle pouvant atteindre 6 % annuel tout en sécurisant le patrimoine .

4.

Optimisation fiscale et transmission patrimoniale

La fiscalité des placements représente un enjeu clé pour les seniors souhaitant maximiser leur épargne tout en facilitant la transmission de leur patrimoine :

a) L’assurance-vie

Ce produit reste numéro un pour la souplesse et les avantages fiscaux :

• Flexibilité des fonds : Investissement sur des fonds euros sécurisés ou des unités de compte.
• Transmission facilitée : Les bénéficiaires profitent d’une fiscalité réduite en cas de décès.
• Rendement personnalisé : La proportion de fonds euros peut être ajustée progressivement avec l’âge pour réduire les risques .

La gestion pilotée, comme celle proposée par Ramify, permet d’optimiser les placements en fonction des objectifs. Ces portefeuilles affichent une performance moyenne de 8,3 % depuis 2014 avec un risque modéré (note de 6/10) .

b) Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Spécialement conçu pour maximiser les avantages fiscaux tout en préparant la retraite :

• Déduction fiscale sur les versements : Idéal pour réduire la tranche marginale d’imposition.
• Rente à terme : Complément idéal aux pensions de retraite, avec une fiscalité ajustée selon l’âge .

5.

Faire fructifier son épargne tout en maîtrisant le risque

Même avec une faible tolérance au risque, il reste crucial de compenser les effets de l’inflation pour conserver le pouvoir d’achat. Pour cela :

• Fonds euros : Sécurité absolue mais rendement faible.
• Produits à capital garanti : Rentabilité conditionnelle modérée et risques contrôlés.

L’objectif des seniors est de trouver un équilibre entre stabilité et rendement modéré, sans compromettre la gestion simplifiée .

Conclusion : Des solutions adaptées pour chaque profil senior

Les seniors en 2025 disposent d’une multitude d’options pour répondre à leurs besoins financiers. Le choix d’un produit dépendra de leurs priorités personnelles :

• Sécuriser le capital : Livrets réglementés et fonds euros.
• Compléter les revenus : SCPI et produits structurés.
• Préparer la transmission : PER et assurance-vie.

Les professionnels du secteur doivent adapter leurs conseils à cette clientèle exigeante, en tenant compte des changements législatifs et des tendances économiques. La gestion pilotée, surtout via des plateformes innovantes comme Ramify, constitue une approche privilégiée pour répondre aux attentes des seniors, tout en optimisant leur patrimoine sur le long terme.