Une révolution ambivalente pour le secteur financier

L’intelligence artificielle (IA) s’invite désormais au centre des préoccupations des acteurs financiers et des régulateurs. Porteuse de promesses d’innovation et de gains d’efficacité impressionnants, elle chamboule le fonctionnement des banques, des assurances et des marchés financiers. Mais cette transformation technologique n’est pas sans risques : cybersécurité, équité algorithmique et impact sur l’environnement figurent parmi les principaux défis qu’elle soulève. Lors d’un discours prononcé le 4 février 2025, Denis Beau, Premier sous-gouverneur de la Banque de France, a mis en avant une vision équilibrée de ces enjeux. Selon lui, si l’Europe a choisi une régulation stricte via l’IA Act, c’est pour poser les bases d’une finance à la fois responsable et compétitive. Décryptons les opportunités offertes, les menaces cernées ainsi que la manière dont les autorités de supervision, telles que l’ACPR, se positionnent pour construire un cadre durable pour l’intelligence artificielle appliquée à la finance.

Une transformation numérique au service de l’efficacité opérationnelle

L’IA se distingue aujourd’hui comme le moteur de l’innovation dans le secteur financier. Banques et compagnies d’assurance s’appuient sur cette technologie pour automatiser leurs processus, réduire leurs coûts et offrir des services ultra-personnalisés. Selon une étude de PwC, près de 85 % des banques européennes ont adopté des outils basés sur l’IA dans au moins une de leurs fonctions opérationnelles en 2023.

Dans les banques, l’IA excelle dans l’évaluation des risques de crédit. Les algorithmes de machine learning permettent de traiter des volumes massifs de données en un temps record, offrant ainsi des décisions de crédit plus rapides et mieux adaptées au profil des emprunteurs. Un exemple frappant est celui de BBVA, une banque espagnole qui utilise des modèles prédictifs pour réduire ses taux de défaut de paiement. Dans le domaine de la gestion d’actifs, l’IA améliore l’analyse des marchés grâce à la détection des anomalies et des tendances en temps réel. Dans cette optique, l’introduction de robo-conseillers a révolutionné la manière dont les clients tradent sur les marchés financiers, avec des frais plus compétitifs.

De leur côté, les assureurs s’appuient sur l’IA pour tarifer leurs produits en fonction des données clients et éviter les fraudes. Par exemple, Axa utilise des algorithmes pour examiner des milliers de dossiers en quelques minutes, détectant les comportements suspects avec une précision bien supérieure à celle d’un humain. Ces outils permettent également d’anticiper la volatilité des actifs, notamment face à des chocs économiques soudains.

La puissance de ces technologies bouleverse l’économie du secteur. Selon McKinsey, l’utilisation de l’IA pourrait générer jusqu’à 1 000 milliards de dollars de revenus supplémentaires dans les services financiers totaux d’ici 2030. Mais si ces chiffres sont attractifs, ils ne doivent pas masquer les nouvelles menaces inhérentes à un usage non maîtrisé de ces innovations…

Un cadre réglementaire devenu essentiel face au défi de la confiance

La révolution technologique portée par l’IA soulève de multiples questions éthiques et réglementaires. En finance, la sécurité et la transparence restent primordiales. Cependant, les systèmes d’IA posent des défis uniques : leur complexité technique rend leur fonctionnement opaque, tandis que leur dépendance aux données augmente la vulnérabilité aux cyberattaques.

En Europe, l’IA Act, première régulation mondiale de l’intelligence artificielle, désormais en voie de mise en œuvre, vise justement à encadrer les usages de cette technologie. Ce texte législatif catégorise les systèmes d’IA selon leur degré de risque (limité, élevé ou inacceptable) et impose des standards de transparence, d’explicabilité et de contrôle. Dans le secteur financier, une attention particulière est portée aux algorithmes utilisés pour noter les crédits, tarifer les produits financiers ou détecter les fraudes.

L’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution), organe de supervision du secteur financier français, joue un rôle central pour accompagner les institutions dans leur mise en conformité. À cet égard, Denis Beau a rappelé que l’objectif n’est pas de freiner l’innovation, mais plutôt de garantir sa durabilité. La Banque de France a d’ailleurs annoncé l’organisation, le 11 février 2025, d’un débat autour de l’éthique et de l’inclusivité des algorithmes financiers.

Les autorités alertent aussi sur la nécessité de se préparer aux cybermenaces accrues. En 2024, une enquête menée par IBM a révélé que les attaques contre le secteur financier constituent 22 % des cybercrimes mondiaux, le plaçant au premier rang des secteurs les plus ciblés. En réponse, l’ACPR encourage les institutions à intégrer des mécanismes de sécurité dès la conception de leurs systèmes. Ce principe de “security by design” pourrait devenir un standard d’ici cinq ans.

Les défis de l’équité et de l’inclusivité des technologies IA

L’un des enjeux majeurs du déploiement de l’IA dans la finance reste l’équité. Les algorithmes, bien qu’efficaces, sont souvent accusés de reproduire, voire d’amplifier, les biais systémiques existants. Par exemple, des études ont démontré que certains modèles de notation de crédit avaient tendance à pénaliser injustement certains groupes culturels ou socio-économiques.

Cette dérive met en lumière la nécessité de développer des outils transparents et explicables. Mais cette explicabilité reste un défi technique. En effet, les techniques complexes de deep learning, notamment pour les modèles de grande taille, rendent difficile la compréhension des décisions prises par ces outils. Or, en finance, des justifications claires des décisions sont indispensables pour respecter les normes de protection des consommateurs.

Un autre point clé est l’inclusivité des populations vulnérables. L’accès au crédit ou à l’assurance devrait être facilité grâce à l’IA, mais paradoxalement, les travailleurs autonomes ou les jeunes actifs se voient parfois exclus par des modèles basés uniquement sur des historiques financiers restreints. Une collaboration renforcée entre développeurs d’algorithmes, institutions financières et experts du droit est nécessaire pour trouver des alternatives inclusives.

L’IA au centre d’une coopération supervisée

Face à ces défis, Denis Beau a insisté sur l’importance d’une coopération renforcée. Les autorités de supervision ne peuvent agir isolément. Elles ont besoin de dialogues constants avec les entreprises, les chercheurs en IA et les développeurs. Cette collaboration garantit que des solutions concrètes émergent, tout en plaçant la protection des consommateurs et la stabilité du système financier au cœur des priorités.

Au-delà des frontières européennes, la coopération internationale est également en vogue. Un sommet mondial sur l’intelligence artificielle sera organisé prochainement pour aligner les régulations et promouvoir une approche commune face aux acteurs technologiques majeurs comme les Etats-Unis ou la Chine. Ces actions collectives garantiront que l’IA soit utilisée comme un levier de prospérité globale, et non comme un simple outil de profit court-termiste.

Le pari européen est ambitieux : devenir une référence mondiale en matière d’IA éthique et responsable, tout en renforçant son rôle de leader dans les services financiers innovants. Pour cela, elle devra jongler habilement entre les impératifs d’ouverture et ceux de réglementation stricte.

Construire une finance innovante et éthique grâce à l’IA

L’IA transforme indéniablement le secteur financier. Ses applications permettent des gains de performance impressionnants, mais sa mise en œuvre doit être méticuleusement encadrée. Entre opportunités de compétitivité et défis d’éthique, l’Europe montre la voie en développant des régulations ambitieuses. À travers des acteurs comme l’ACPR et des événements clés, la France joue un rôle actif pour assurer une adoption maîtrisée. Cette révolution n’en est qu’à ses débuts, mais elle promet de redéfinir les contours d’une finance numérique, responsable et inclusive.